很多人只會在需要一樣事物的時候才會想要去擁有它．
有些是真的需要，所以去擁有它一點都不為過，例如說日常用品等．
有些卻是不需要的，然而卻也想要擁有．例如身上的一些多餘的飾物，以增進人緣，以增加自己的身份地位，例如：珠寶手飾等類，我們都會統稱為奢侈品．
雖說不需要卻也要擁有，有時也和個人的能力有關，若是你有能力，卻要想要擁有所謂的奢侈品，那麼也無可厚非，那沒有建立在任何負擔上，那也無所謂．
然而，有些東西卻在你最需要的時候，你卻不能擁有的，那會是甚麼？
那不是甚麼神奇的東西，那是．．．許多人都排斥，或者認為最不需要的．．．保險．
為甚麼？因為有能力購買保險的人，有兩個基本的條件需要符合：其一是能負擔每個月的保費，亦即金錢能力，其二是身體健康的人．而第二個正是最關鍵的部份．
當你真正需要保險的時候，亦即可能在得病其間，想要有人可以幫你負擔你的醫藥費時，縱使你已經有能力負擔保險時，你已經沒有辦法被保．
所以在你還年輕且健康的時候：
給自己一個照顧自己的承諾，
自己負擔自己
也同時也是個成熟的表徵，
不再給爸媽負擔你，
證明自己健康，
證明自己獨立自主
就是給自己買一份最基本的保單
若是你想向別人證明點甚麼，不是名車，不是名牌包包，不是名牌衣飾，而是一張保險保單．因為當你需要資助時，只有一份適當的，量身訂做的保單能幫上忙．只要一天RM5就能擁有一份完整的保障．
所以每當我打陌生電話時，每每遇到一些人的回應，說：我不需要保險時，我也很恭喜她，因為只有健康的人才不需要保險，你說對不？
若有意了解保誠保險的投聯保單，請email至hmkee68@gmail.com
祝你健康．
2009年9月29日 星期二
現在的孩子所要面臨的挑戰
在二十一世紀無國界的世界,下面這些項目現在的孩子所要具備的條件和挑戰
- 自我意識
- 獨立自主
- 真誠
- 融入社會的能力
- 對事物的感動
- 容忍
- 幽默
- 創造力
- 活力
- 調整能力
- 鼓舞的能力
- 公開演說
- 自我激勵
以上取自<不必大吼大叫也能教好孩子>--神奇的『啟發式教養法』
當了四年的媽媽，我一直想給予孩子的，希望留給孩子的能力，都在這里包含，然而這些都是沒有明確的教導方式，所以較看不到一個實質的成果在以所認同的，也不能像一般的課業能從考卷或者是成績册上到進步的情形．
當了四年的媽媽，今天才有一個覺知，要做一個負責任的媽媽，意味著不要只要用嘴而要用行動來教導孩子．當一個全職媽媽，其實要盡更大的責任，要有目標，要有計劃，要有行動力．也意即媽媽本身也要或多或少要有點料，才能給予孩子以上的能力．當媽媽果真不是件容易的事，若你是真心想要當一個盡責的媽媽，２４小時要付出給孩子，只能撿些零碎的時間給自己．
我雖是一個全職媽媽，然而我卻沒有用完自己的所有功力在教育我的孩子，懶散的習性，自私的想法，沒有達至一個身為母親該有的犠牲奉獻的精神．加油吧媽媽！給自己盡一份最偉大的責任，一個最甜蜜的負荷吧！
與大家共享之．
2009年9月9日 星期三
欲速則不達
上個星期，趁著國慶長期日，臨時約了一個舊同事，在MSN上在面對的時候，了解了她的將滿一歲女兒有一份醫藥卡保單在近日里將滿期，因為同事想了解配套式的保單形式，不過她也想我坦承，她先生不傾向購買人壽保單，原因是：
- 不喜歡有人壽的部份，認為人壽應該等到孩子長大是才自己負擔
- 單一的醫藥卡比較符合此家人目前的經濟狀況，所以預算很緊
- 希望可以在同時為孩子存一份教育經費，所以人壽就沒有辦法幫上忙．
而我的呈現方式，很希望從
- 一開始就將所準備好的Proposal 和benefit summary給夫妻倆看，他們兩人是期待著我的到來的，桌子清理得很干浄也安排好了小朋友在睡覺，一切都準備的十分周全，也里的很高興，也很想把這樣的一個保單拿到手上，或許因此就太緊張了．是的是緊張和過度再意，而形成接下來的呈現有點不太順暢，導致手忙腳亂，要找的東西都找不到
- 人生線圖來開始，但是好像也不是很順暢，也不具吸引力，沒有法說出一個感動人心的故事，中間就沒辦法繼續下去．．．啊好慘．．．
- 先生一直討保險的儲蓄和銀行沒任何不同，小女子這時沒有法之下，又將妹妹的法寶拿出來表演一下，很奏敦哦，吸引到了夫妻兩人，嗯，所以就開始說開．．．人壽的部份決計要少，３６種疾病的現金要多，家長付免利益要有，同時也要考慮加入雙親家長的免付利益．
- 之後又談及教育保單的部份，先生有意思要為女兒安排一筆教育基金，所以又產生了ｓａｖｅｒ的概念．
- 又在太過愉快的狀態之下，不能現場表演如何做一個customise的保單，是一個tailor made 的保單，對先生而言是十分吸引人的，因為不是由保險公司在決定而是由顧客本身決定，這是另一個令人振奮的事．
- 最後帶著一顆愉快的心，我們結束了談話，回家之後有種莫名的成就感，也不馬上做所以的tailor made的proposal 因為很想很用心也花了很多時間在想怎麼樣呈現最完美，又是另一種壓力，總共打了十六份的proposal因為人家想太多了，所以．．很花時間，最後決定只呈現四個proposal ..
- 最後將proposal 交出時，回應竟然是．．預算有限．．．應該不會簽．．．好一個打擊，不過沒有放棄，就用妹妹的作法．．．給她們提建議因為小朋友的醫藥卡快要到期，所以又有個良心的提醒，所以若是沒辦法決定就先給小朋友買多半年醫藥卡，這樣一來小朋友得以有保障而我們也要有商量的餘地．
最後，我在這的個案中學習了以下幾點：
- 欲速則不達：平凡心對待
- 要找更多的人來練習人生線圖，當然講不順暢時還是有一個２lines可以用
- 只要功夫深鐵棒磨户針
結語，還要成完成整個銷售過程，死要死得明目，意思是說：要被拒絕也要知道是甚麼原因．．有點亂，就將就一點吧!
2009年9月2日 星期三
有待求证：<合法储蓄惊天大骗局！！>
转载自网路。。。有待求证
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故事开始与小弟和我的老表之间。
我和老表从小玩到大，感情不错。他读完大学后，
我很坦白问他是不是保险，因为保险小弟也买了几份。
存钱8年而已。每年RM 11，600。
第8年尾开始赚取5%guaranteed利息+另外4%-6%
另外再加RM50，000的人寿保障。
他还计算给我听，
8年后只存了RM92，000.但是5%+4%
小弟边听边点头，只差口水没流了出来。心想干吗你不早介绍给我。
小弟最后只告诉他一句："只要你说的一切是真的，
他拍胸口保证，还让我签了所有的文件。说是等我的支票而已。
坦白说一句，小弟没开支票给他，不是我不信任他，
晚上当我见她后，第一件事就兴致勃勃的告诉她我是多么的会打算，
小弟还未说完，她就冷 冷地打断了我，问我："你给了钱吗？"
我告诉了她后，她呼了口气，开始向我训话了："幸好你还没给钱。
堂哥？？？那个懒专业人士的accountant堂哥？？
几天后，见到她堂哥，寒暄几句后，
谈起原由，她堂哥只问了我3个问题:
a.你要把本钱的25%无条件的给银行职员，
b.银行只肯保障你本钱的40-50%，其余的根据市场表现，
c.8年过后，银行才开始 肯定给你介于本钱2-3%的利息2-3%而已？？
如果银行有一个退休户口很好，但是有以上所有条件，你存吗？
你妈的，你当我没脑啊？当然不存咯。
未婚妻堂哥笑了笑（屌，有话快说嘛），
a.其中2年保费肯定的就给agent,managers,
b.保险公司只肯guarantee本钱的50%以下，
c.8年过后的guaranteed5%利息，是人寿保障保额（
听了这些过后，小弟嘴巴也合不起来了，
堂哥还怕我不信，特地开了laptop,
她堂哥在我临走前丢下一句:"用终身保单(wholelife)
那晚过后，我除了开始不讨厌未婚妻的堂哥之外，
老表无法回答我的提问，他的保险manager也支支吾吾，
不止卖法误导客户，教法也误导agent。
我们两个男人老狗两杯下肚，谈起差点为了这种折寿户口而翻臉，
现今大马各城市大街小巷充斥着一批衣着光鲜亮丽的男女保险代理员
（一）只会讲华语的华人
（二）没读书(BTC)，福建话Bo Tah Che
（三）四十岁出头
（四）有现钱的生意人
（五）有储蓄习惯的白领阶层
他们的推销术语：
（一）把钱存在他们推荐的退休储蓄户口，保证获取4%至6%
（二）另加3%至7%的固定年终公司特别分红。
（三）再加往后保单期满的终期花红。
（四）最后，还享有寿险公司所提供的免费寿险保障。
*注：要是这么好，全马银行早就倒完了！！！
听完以上吹嘘之后，
但是，实际上，这些代理们所谓'退休储蓄户口'的真相是如何？？
比如：甲寿险公司
男士，四十五岁
投保:终身保险至九十 岁
年保费RM23,000
供期八年
终身寿险保障利益RM100,000
代理员会告诉你，此户口每年保证有现金RM5,000的分红，
事实上，以最简单及最保障的方法计算，阁下固定每年将RM23,
比如：乙寿险公司
男士，四十岁
投保:终身保险至八十七岁
年保费RM18,163
供期十年
十一年后，每年领取RM4,000至87岁
终身寿险保障利益RM100,000
同样的性质，如果你每年固定的将RM18,
清醒的问自己，当你要把钱存进银行时，
同样的，
假如你有计划要为退休而储蓄，除了银行定期存款，
Mutual)，黄氏星展(Hwang-DBS)
全世界绝对没有人为了退休储蓄而购买'终身人寿保单'，这是你的代理员严重误导你的铁证之一（因为终身保单能为他们赚取高于其它产品的佣金）。
其实，
最后奉劝各位，假如阁下或者你的亲朋戚友、同事、左邻右舍、
已经购买了所谓的"退休储蓄保单"，
*注 ：务必要求寿险公司以书面黑白答复！！！
千万别问有关代理员或他们的经理，因为他们都是'蛇鼠一窝'。
God Bless You!
来源：不明。。网路转载
2009年8月28日 星期五
超基本五十五條
超基本五十五條
—節錄自「優秀是教出來的」 作者：隆.克拉克
1. 遇到大人，要主動稱呼。大人問你話，你一定要清楚回答：「是／不是／好／不好／有／沒有」，或說「我不知道」。不可以光是點點頭或搖搖頭，也不可以含糊答「哦」或「嗯」。
2. 看著別人的眼睛。當別人在講話時，你的眼睛要一直看著他。如果旁邊有人發言，你就轉頭去面對那個說話的人。
3. 如果班上有同學贏得比賽，或有什麼出色的表現，大家都應該鼓掌恭喜他。鼓掌應該持續至少三秒，手掌的角度要剛好，才能拍出響亮的掌聲。
4. 課堂上進行討論時，要尊重別的學生的看法和意見。盡可能這麼說：「我同意約翰的說法，而且我還覺得……」或是「我不同意莎拉的看法。她的觀點很好，可是我認為……」或是「我認為維克多的看法很棒，他的話讓我想到……」
5. 贏得任何比賽，或有任何好的表現，都不可以炫耀。如果輸了，也不要顯露生氣的模樣。你可以這樣說：「參加剛剛這場比賽真是愉快，希望將來還能和你較較高下。」要不然就說：「是很不錯的一場比賽」。不然就什麼都別說。生氣或說話酸溜溜，說什麼「我剛剛又沒盡全力，你真的沒那麼好」之類的，只是表示你很遜而已。
6. 如果有人問你一個問題，你應該也回問他一個問題，如果有人問：「你這個週末愉快嗎？」你不只應該回答愉不愉快，還要回問他。舉例來說：
我：「你這個週末愉快嗎？」
你：「很愉快，我和家人去逛街買東西。你呢？你這個週末愉快嗎？」
讓別人知道，你就跟他關心你一樣關心他，這是基本的禮貌。
7. 咳嗽、打噴嚏、打嗝時，得體的做法是別過頭去，並用整個手掌掩口。不要手握拳。然後你應該說聲：「對不起。」
8.不要用撇嘴、翻白眼等類似動作表示輕蔑。
9. 每次我送你什麼獎品，你一定要說謝謝。如果你在收到獎品三秒之內沒有說謝謝，我會把送你的獎品收回來。因為不表示感謝是沒有藉口可以通融的。
10. 有人送你東西時，絕對不要嫌棄禮物，也不要暗示你不領情，侮 辱送禮的人。
1 11. 隨時為別人做一些小小的貼心服務，帶給別人一個小驚喜，至少 一個月一次。
1 12. 偶而我會讓學生互相改考卷。為同學打分數時，如果你打錯分數，不管是打太高或打太低，多給的或少給的分數將由你自己的分數扣除。在別人的考卷上只能打「×」，以及答錯題的數目。
1 13. 我們在課堂上一起讀課文時，你眼睛一定要看著課文的一字一 句。如果我叫你一人把課文讀下去，你一定要知道我們讀到哪裡，立刻就接著讀下去。
1 14. 用紙筆作答的所有問答題，都應該以完整的句子回答。舉例來說，如果題目是：「俄羅斯的首都是哪裡？」應該答：「俄羅斯的首都是莫斯科。」此外，與別人對話時，以完整的句子回答問題也很重要，因為那是表示尊重。譬如，如果有人問：「你還好嗎？」你不應該只說「很好」，而應該說：「我很好，謝謝。你呢？」
1 15. 學年中我不時會發獎品，獎勵學生在操行或學業各方面的優良表現。可是如果你開口主動要獎品，我就不會給。開口問表現良好有沒有獎，是很沒有禮貌的。你努力做個好學生，應該是為了你自己好，而不是為了要有獎品。我通常會獎勵每一個在單元測驗考一百分的同學。如果你考一百分，並開口問你有沒有獎品，所有考一百分的同學就通通沒有獎品。
1 16. 每個學生每天都要交每一科目的家庭作業，沒有例外。
1 17. 課堂上，教完一科要換別科時，換的過程要迅速、安靜、有秩序。大家應該總是以最快的速度，從一本課本換到另一本，連帶所有家庭作業和必要的教材都準備好。轉換的時間不超過十秒鐘，我們則以七秒鐘為目標。
1 18. 做什麼事情都要盡可能有條不紊。
1 19. 當我指派家庭作業時，不要抱怨。抱怨將導致作業份量加倍。
2 20. 代課老師來代課時，你們要和我在的時候一樣遵守班規。（我知道執行起來有困難，但還是很重要。）
2 21. 要遵守某些課堂禮儀。為了要專心、有條理、有效率，要遵守下列規矩：
Ａ：未經許可，不要離開你的座位。例外是身體不舒服的時候，不舒服的話，不用問候老師，快去洗手間或醫護室。
Ｂ：不要發言，除非：
1.你有舉手，我也叫了你的名字。
2.我問你問題，你回答。
3.在下課或午餐時間。
4.老師說你可以說話的時候（像分組討論）。
2 22. 帶一瓶開水放在桌上。我在上課時不可以問你是不是可以去倒 水。你甚至可以放吃的東西在桌上，只要別人沒看到，我也聽不到你吃東西的聲音。
2 23. 快速記住學校其他老師的姓名，並這樣打招呼：「葛蘭姆老師早」或「歐提茲老師好。老師今天穿的很漂亮。」（註：如果是全班列對前進，照規定是不准說話的，所以這時不可以和遇到的老師說話。但是在上下學、下課休息、幫老師跑腿、外出辦事或換教室上課時，你就應該和其他老師打招呼。）
2 24. 要沖水和洗手。使用公廁的話，洗手前要先拿一張紙巾。洗完手 要拿著紙巾關水龍頭，再取另一張紙巾擦乾雙手。絕對不要用 乾淨的手去碰別人髒手碰過的地方。
2 25. 有訪客來參觀。如果來參觀我們班，我將派兩名學生去外面迎接。負責去迎接的學生，會拿一個歡迎某某先生或某某女士光臨的牌子。來賓到達時，這兩名學生要和他握手，介紹自己的名字，並歡迎這位來賓光臨。兩位學生先帶來賓簡單參觀大樓的設施，再帶來賓到教室。
2 26. 在校內的公用場所，不要幫要好的同學佔位子。如果有同學想要坐下，就讓他坐。不要排拒任何人。全校都是一家人，彼此之間 要親切，要尊重。
2 27. 不管是我還是其他老師在責罰某名學生時，都不可以盯著那個學 生看。如果是你惹麻煩挨罵，你也不希望別人看著你，所以別的 同學挨罵時，請不要看著他。如果是你正在被我罵，也請不要生 那些看你的同學的氣。請告訴我，讓我來處理。
2 28. 如果你有家庭作業的問題，你可以打電話給我。如果我不在家， 可以這樣留言：「克拉克老師您好，我是誰誰誰。我的什麼什麼作業有問題要請教您。可能的話請您在幾點之前回電話給我。謝謝。」沒必要留言十四次。
2 29. 用餐時有些禮儀一定要遵守，我稱之為「用餐禮節ＡＢＣ」。
3 30. 用餐完畢要自行清理。要清潔桌面，確定沒有留下垃圾在地上或 附近。不論你身在何處，都要為你自己製造的垃圾負責，確定沒 有亂丟，這很重要。
3 31. 你在餐廳、旅館等場合所受到的服務，你要懂得惜福感恩。
3 32. 搭公車或校車，總是面朝前方坐著。絕對不要轉頭和其他同學交 談，不要把任何東西伸出窗外，不要離開座位走來走去。下車時， 一定要和司機說謝謝。
3 33. 校外進行戶外教學時，我們會遇見不同的人。當我介紹你們認識 這些人時，你們要記住對方的名字。大家離去時，一定要握手道 謝，記得要稱呼對方。
3 34. 有機會讓你拿東西吃時，不論是「吃到飽」的自助餐還是班上有 人請客絕對不要貪多拼命多拿。不只是因為吃不完會浪費，也因 為你如果沒有留下足夠別人吃的分量，是很失禮的行為。
3 35. 不論我們是在校內，還是出去做校外教學，如果有人掉了東西， 請幫忙撿起來，並物歸原主。即使物主比較靠近東西掉的位置， 你還是要彎腰幫忙撿，這樣才顯得有教養。
3 36. 如果你走進一扇門，有人在你後面，你要幫他扶住門。如果門是 用拉的，你就拉開門，但自己先不進去，扶著門在旁，禮讓另一 個人先行，你自己再進去。如果門是用推的，你自己就先進去， 再幫後面的人扶住門。
3 37. 如果有人撞到你，即使不是你的錯，也要說：「對不起。」
38. 當我們舉行戶外教學時，進去任何場所都不可以講話。大家就悄 悄地進去，安靜到沒人注意到我們的存在。無論是電影院、教堂、 劇院或任何人群聚集的地方。
3 39. 進行校外參訪時，不妨讚美一下我們正在參觀的地方。譬如：如 果參觀的是別人的家，讚美他家的窗帘很漂亮，聽起來就會讓人 覺得很窩心。有客人來家中，主人多少會有點不自在，你的讚美 可以讓主人放輕鬆。此外，如果我們在參觀博物館或劇院等場所，稱讚建築很有格調，或是跟導遊說整個設施很棒，都是一種 禮貌。
4 40. 全校集會時，不要說話，不要東張西望，也不要試圖吸引別班小 朋友的注意。我們所呈現出來的形象，就是自愛、自重！
4 41. 當你在家接電話時，一定要應答得體。
4 42. 校外參訪結束，你們要握一握我的手以及每一位隨行老師或家長 的手。要說謝謝我們花時間帶你們出來，要說你很高興有這次參 訪的機會。我關心的不是我自己是否被感謝，我是要教你在有人 撥出時間精力為你付出時，你要適當地表示感恩。
4 43. 進行校外參訪，要搭電扶梯時，大家要靠右邊站，讓趕時間的人 從左邊通行。當我們要進入升降梯、地鐵、進出口時，都要先等 裡面的人出來，我們再進入。
4 44. 排隊時要排成一列，距離前面同學兩、三呎（七、八十公分），雙手垂兩側。臉朝前，絕對不要說話。
4 45. 絕對不要插隊。如果有人在你面前插隊，不要說什麼或做什麼。 就讓那個人插隊，但要讓我知道這件事，我會處理。如果你打抱 不平，可能會惹上麻煩，那不值得。只要讓我知道就好了。請以 同樣的方式處理同學之間的所有紛爭，在你自己解決任何問題之 前先來找我。
4 46. 到電影院看電影時，無論如何都不要講話。我不管電影有多好 看，也不管你要告訴旁邊的人什麼事，連悄悄話都不行！不可以 把腳放在前面的椅子上。如果要吃東西，必須盡可能不出聲。如 果買了一包糖果想要在看電影的時候吃，你要在開演前就打開包 裝。電影看一半時打開糖果袋，是會吵到別人的。看電影時開著 行動電話或呼叫器，也很失禮。
4 47. 不要帶零嘴「多力多滋」到學校。
4 48. 如果有任何同學找你麻煩，讓我知道。我是你的老師，我本來就 應該照顧你和保護你。我不會讓學校裡的任何人欺負你或讓你覺 得不舒服。相對的，我要求你不要自己處理﹔讓我處置這個學生。
4 49. 捍衛你的信念。如果你全心全意相信自己的方向沒錯，就不要因 為別人的否定而退縮。
5 50. 要積極地去享受人生。有些煩惱是很不值得的。看事情要看清大 小輕重，要專注生命中美好的那一面。
5 51. 生命要抱著「別讓將來有遺憾」的態度。如果你想做什麼，那就 去做！絕對不要讓恐懼、疑慮或其他阻擋你。如果你想要追求什 麼，就全心去追求。是你想做的，就要努力，沒真做到決不放棄。 如果你有什麼夢想，你就要竭盡所能去實現，直到夢想成真。
5 52. 你是會犯錯的，請接受這個事實。你要從錯誤中學習，並繼續前 進。
5 53. 無論什麼情況，一定要誠實。你做了錯事，最好對我坦白承認， 因為我欣賞誠實的人，常會因為你誠實而選擇不給予任何懲罰。
5 54. 把握今天。今天是不能重來的，所以不要浪費它。生命就是由特 別的時刻組成的，許多時刻之所以特別，就是因為我們把警戒心 拋到腦後，先行動再說，抓住這一天。
5 55. 在你的能力範圍內，做一個最棒、最棒的人。
2009年8月23日 星期日
收入低，退休也無憂．．．轉載自星洲日報
做好規劃‧收入低，退休也無憂
參與的嘉賓與主持人侃侃而談，分享各自看法。（圖：星洲日報）
星洲日報／投資致富／財富焦點‧2009.06.08
“退休危機”一向來被視為是西方國家的普遍現象，然而，隨著人民平均壽命增長以及生育率下降，這項危機已經讓亞洲國家也體會到了。人口老化、退休金不足、退休規劃概念模糊、通膨率上漲等現象，都是大馬退休人士需要面對的挑戰。
你是否知道退休後的生活需要多少錢才足夠應付？你是否瞭解該如何規劃退休後的生活？你對退休是否存有恐懼感？政府部門和私人機構該扮演甚麼角色，以提高人民的退休規劃意識，讓人人都能擁有安穩無憂的退休生活？
為深入探討退休課題，3位來自不同領域的代表在一項名為“讓大馬人擁有更具保障的退休生活”圓桌會談中發表各自的看法，提高公眾對退休規劃的醒覺意識，積極看待退休生活。
參與者：公積金局策略規劃部總經理維再也古瑪（維）
信貸咨詢與債務管理AKPK首席執行員莫哈末阿華蘇丹（莫）
大馬保誠保險市場行銷總裁黃國良（黃）
主持人：星洲英文網站主編張清水（張）
許多大馬人對退休依然缺乏適當的規劃，甚至到了50歲才發現自己距離法定退休年齡已經不遠，而開始憂心忡忡。
根據保誠保險在2008年的一項調查顯示：
■大約有41%的人對於如何規劃自己退休金沒有具體的計劃，他們只是在儘自己能力儲蓄，希望這筆儲蓄金在日後足以應付他們的退休生活。
■雖然有72%的受訪者有儲蓄的習慣，卻對應有的儲蓄態度和數字毫無概念，當中有64%的人士沒有把作為退休用途的儲蓄以及其他儲蓄區分出來。
■那些有退休儲蓄的人士，其中有83%受訪者表示，若有急用，就會動用這筆儲蓄。
■72%的受訪者雖有儲蓄的習慣，卻對應有的儲蓄態度和數字毫無概念，當中更有64%人士無規劃地儲蓄，用剩多少就存多少，並且隨時動用儲蓄。
總括而言，大馬人一方面渴望早點退休，過愜意的日子，另一方面卻不曉得退休後的數十年生活中，究竟需要多少錢。在沒有收入和退休金不足的情況下，理想的退休生活最終只是一場夢。
張：大家都認同本地人對退休規劃的醒覺意識不高，外國人民對退休會不會比較有規劃？就大馬情況而言，我們正面對哪些退休的挑戰？
維：其實大部份國家的退休年齡都已經提高了，比如在泰國是62歲、新加坡是65歲，如此一來，就會有更多時間累積退休後的生活費用，無論是通過投資、儲蓄、保險或其他退休相關產品，只要方向和步驟對了，問題就不大。大馬公務員的退休年齡也提高到58歲，假設你能活到75歲，就代表你必須在工作時期累積未來約20年的費用。問題是，許多大馬人對這個數目根本沒有概念，調查也顯示，72%的退休人士在退休十年內就把公積金戶口里的錢全花光，那麼接下來的日子該怎麼辦？所以我認為，不能用一個籃子裝完所有雞蛋，也就是說，除了公積金這個固定的管道外，一定要有其他規劃以增加退休後的收入來源，未來的生活才會更有保障。
莫：我贊成你所說的不能用一個籃子裝完所有雞蛋，我們公司成立兩年半以來，有大約7萬7000名人士前來尋求財務咨詢，當中40歲以上的人士佔了40%。這些人並不完全是收入偏低的一群，他們從月入介於數千令吉至數萬令吉都有，有些人甚至在50歲的時候還買洋房或換大車，背負著很重的貸款，這是相當危險的決定。畢竟，他們已經很接近退休年齡，在沒有收入卻依然要攤還貸款的情況下，最終只會讓自己負債累累。這個現象說明了很多大馬人缺乏理財知識，其實不管你每個月的收入是多少，最重要的是善於規劃本身的財務，退休後的生活才會更寫意，而不是終日為錢財煩惱。
黃：市場上缺乏與退休相關的投資或儲蓄產品，即使你有意為退休做好規劃，也可能投資在錯誤的產品上。因為產品非為退休人士而設，也就沒有考慮到退休的需求。站在私人界的立場而言，我們有責任推出更多與退休有關的產品，培養更多專業的理財規劃師，為民眾分析財務狀況，給於合適的建議，同時推行更多醒覺運動教育民眾，讓退休規劃成為人人都懂，而且人人都在做的事情。
張：既然國人對退休規劃的醒覺意識偏低，那麼我們的市場是否已經達到一定的成熟度，做好準備去接受與退休相關的產品和教育活動？
黃：我們在過去兩年積極推動許多與退休規劃有關的醒覺運動，比如利用網站讓人們根據自己想要過的退休生活，計算出所需的退休數額。這個網站的反應非常熱烈，至今已有超過3萬5000人瀏覽，當中有超過一半的網站使用者瞭解了目前的財務狀況與應有的退休數額的差距後，就會採取適當的投資行動，為退休生活鋪路。
因此，我相信現代人已經逐漸意識到規劃的重要性，只要市場上再多推動一些醒覺運動，協助國人進行正確的規劃，退休生活就會更有保障。
莫：但許多時候，這些產品似乎只對收入偏高或大城市的人發揮作用。大馬還有很多收入偏低的人，每個月連基本生活開銷都成問題，對他們來說，要從現在開始累積二、三十年後的財富根本就是天方夜譚。因此，我認為教育是提昇國人理財觀念的最基本方法，而且必須從小開始灌輸，讓他們對“錢”有更實際的概念，知道怎麼花錢和存錢，也知道該如何未雨綢繆，為未來的生活作好打算。
維：公積金局曾經做出調整，讓會員到了55歲時，能夠更具伸縮性地領取退休金，他們可選擇每個月領取固定數額或一年領一次錢，而非一次過領取全數款項。我們發現這項措施獲得很正面的回響，退休人士每月有固定的收入，就像退休後的政府官員一樣，領取固定的養老金。
不管是多或少，至少不會斷絕收入來源。我認為，積極生活是很重要的，別規定自己55歲就完全退下來。只要還有能力，就可繼續工作，繼續有收入。
累積退休金
儲蓄要分明
■除了公積金外，從踏入職場第一天開始，養成有規律的儲蓄習慣，把收入的10-20%存起來，作退休用途。
■儲蓄用途分明，如：緊急用途、退休用途，不隨意動用退休用途的儲備金。
■多參與理財課程和醒覺運動，加強對財務管理的概念。
■領取退休金後，要懂得如何分配這筆數額，而非全數用以應付貸款。
■咨詢專業財務規劃師。
■每年深入分析和檢討現有財務狀況，做出調整。
談到退休規劃，或許你會覺得自己每個月的財務狀況都屬於剛剛好，有時候甚至入不敷出，哪來多余的錢為數十年後的生活做準備？倒不如及時行樂，今朝有酒今朝醉，退休的事留到以後再說。針對這一點，大家認為退休規劃的關鍵不在於你每個月的收入有多少，只要你很有規律地把收入的一部份拿出來，為退休生活做好準備，就已經是最基本的規劃。正如目前大馬經濟放緩，你我或多或少都會因而受到打擊，所存的錢也貶值了。然而，為退休做好詳盡規劃是一項長遠投資，只要你開始意識到退休規劃的重要性，就該視自己的能力付諸於行動，讓退休後的生活有保障。
大馬人是否知道自己要怎樣的退休生活？
退休後的生活，不必像其他人一樣堵在車龍中只為準時上班，能夠從容地度過每一天，做自己想做的事。問題是，你是否已為退休後的時間做好計劃？調查顯示，大馬人普遍上清楚知道自己退休後想過怎樣的生活，當中有65%的受訪者希望退休後能夠與兒孫們共享天倫樂，並且雲游四海四處觀光。他們認為退休是一個可以放鬆和自我享受的時光，可以無憂無慮地過一些平靜的生活。
通貨膨脹是否對你的規劃和退休夢帶來任何影響？
隨著目前大馬處於經濟放緩狀況，許多行業都面臨困境，人民的收入和生活同樣受到影響。在這樣的情況下，有91%的受訪者覺得通貨膨脹在過去12個月內有上升的趨勢，當中62%的人認為通貨膨脹的升幅劇烈，87%的人則認為通貨膨脹已經嚴重衝擊著他們目前的生活形式，因此必須開源節流。
大馬人是否有信心圓退休美夢？
有一句話說“計劃趕不上變化”，即使你對於退休生活已作了周詳的規劃，付出最大的努力以實現這個美好的退休夢，依然會因為許多外在因素和事故而導致退休夢無法實現，特別是在現今這個經濟氣候不景的情況下，數據顯示，有22%的受訪者對實現退休夢想的信心已逐步下滑，當中以年齡介於45歲至55歲之間的人士占多數，另外有48%的受訪者因為沒有充裕的財務能力以應付退休需求而感到擔憂。
大馬國民是否擁有穩健的退休計劃？
隨著私人機構積極推廣退休規劃醒覺運動，市面上也出現許與退休相關的產品，這是否說明大馬人已擁有穩健的退休計劃，能夠擁有無憂無慮的度過退休生活？數據顯示，雖然72%的大馬人有儲蓄習慣，但當中有41%的人並沒有認真設定一筆退休金，也沒有區分儲蓄用途，只是慣例地把每個月剩餘的錢儲蓄起來，缺乏自律。
解開你的退休密碼．．．．轉載自星洲日報
解開你的退休密碼
2007-11-17 20:20
星洲日報／財富廣場／焦點策劃‧2007.11.17
“每一種退休生活都有一個數字，你知道你的嗎？”
簡單的口號，卻輕易喚起對退休的重視。這則退休廣告詞，相信刺中許多人的心中的那根刺。
退休本來是件美事，在大部份人夢想中，總有如此期盼─早點退休，暢快環遊世界，享受天倫之樂，無憂無慮過完下半生。
這是多麼美滿的畫面！金錢似乎不再成為負擔，所有辛苦承擔的房貸、屋貸、醫療保險、孩子教育費、父母養育金等問題，都一一刺破蕩然無存。空氣中瀰漫的，只有那夢幻式的安詳與滿足。
前提是，你要擁有可觀財富作後盾！
不是故意砸場，倘若閣下的存摺沒有7位數字，非但無法準時退休享受悠閒，可能還要縮衣節食或身兼數職，才能勉強完成上述理想。因此，分分鐘退休可能還比工作拼博時期過得淒苦。
不過，究竟要擁有多少財富，要如何規劃開銷與開源，才能讓退休生活無憂？
本期《財富廣場》邀請大馬保誠保險（Prudential）首席執行員陳嘉虎，針對國人的退休規劃與問題，給予中肯的建議與提醒。
大馬人多數無退休規劃
訪問一開始，陳嘉虎劈頭就說，退休生涯規劃不當，是大馬人普遍面對的問題。
他立刻拿出證據，即該公司委託思緯大馬市場資訊有限公司（Synovate Malaysia）做的一項“2007年保誠退休規劃調查”結果顯示，大多數受訪者都未曾為退休生活打算，即使有規劃的，也並未達到理想。
這項退休調查報告是針對1038受訪者作出的調查，受訪地區包括巴生河流域、檳城、怡保、新山、古晉與亞庇。
陳嘉虎透露，為了能瞭解國內退休前後的生涯規劃趨勢，以針對相關族群，開發不同投資產品，該公司才計劃進行這項調查。
“令人吃驚的是，大都數受訪者都知道退休要做什麼，不過卻沒有嚴正看待及謹慎規劃退休後的財務狀況。”
他笑說，可能許多大馬人仍面對經濟問題，日常開銷常困擾財務預算，導致無法規劃更長遠的未來，令退休生活暗埋地雷，常出現捉襟見肘的窘境。
無論如何，他認為這是國人的生活規劃警訊，尤其許多人仍對退休規劃缺乏熱誠與妥善關注，這並不符合全球生活趨勢。
國人經濟能力雖比以前提高，不過在生活水平相對提高下，大部份人生活收支表都不亮眼，有時甚至須靠借貸來週轉，更遑論有多餘的儲蓄。
窮人也可以正面積極過活
陳嘉虎建議重新衡量生活模式。他認為即使是窮人，也有正面積極的生活方式。
“首先，要自我檢討為何會面對如此尷尬場面。找出源頭後，必須分析所有內外在因素，加上必須擁有一顆改變決心，才能徹底擺脫這種生活困境。”
他認為不管是何種生活，“開源節流”是必須堅持的好習慣。同時要懂得自我調整，量力而為，這樣可逐漸改善生活品質。
他舉例，如果要維持生活品質，想要住在好的房子或吃香喝辣，卻苦於沒有相對的承擔能力。“那就山不移人移啊！可以搬去消費較低的鄉下，遠離城市高消費，這樣不僅可節省開銷，甚至可能享受比城市更好的優質生活。這只是回歸到個人理想排序的取決問題而已。”
可搬離城市或多作兼職
如果不願意搬離城市，他建議找多幾份兼職。“就像一個水盆，如果一支水喉無法裝滿，那就要懂得去找其他水源。”
他指出，在許多高消費城市如香港，一人身兼數職很正常。大家為了享受高級消費，儘管工作辛苦，仍會埋頭苦幹走下去。
只是，他感慨國人幾乎是“日出而作，日落而息”，許多人沒有兼職習慣，因此“錢不夠用”並非藉口，胥視個人對前景規劃的積極程度而已。
另外，許多受訪者也透露，孩子奉養是他們固定收入來源。陳嘉虎認為這並非不好，只是孩子成家立室後，也有自己的家庭負擔。
不要過度依賴孩子
“誰能確保孩子真能負擔你的退休費用？有時並非孝順問題，而是有心無力。因此，如果能自己掌握退休財務規劃，至少能減低生活困苦風險。”
財產增值3步驟：累積─>創造─>保護
34%受訪者表示有儲蓄好習慣；
34%“偶爾”為退休儲蓄；
29%會儲蓄，但“不是為了退休規劃”；
77%主要依賴銀行存款與定存來準備退休金。
從上述的調查顯示，只有三份之一的受訪者擁有儲蓄好習慣，可是真正為退休規劃而儲蓄的人卻不多，這暗示什麼呢？
為退休而儲蓄人數不多
陳嘉虎認為，以上現象證明國人理財觀普遍不強，或是許多開銷負擔增加，令儲蓄的空間也縮窄。同時，即使有儲蓄習慣，也是傾向回酬率偏低的銀行儲蓄戶口或定存，這非常不符合經濟效益。
雖然，他瞭解現代生活水平不斷提高，供車供屋供父母孩子外，還有許多科技產品也不斷擴大城市人需求，讓他們疲於應對種種開銷，每個月甚至利用信用卡養債，根本沒有多餘結存。
“不過，這就回歸到個人規劃問題。俗語說：沒有這麼大的頭，就不要戴這麼大的帽子。如果連基本的存款也無法做到，就不要一味盲目追求潮流。留著錢傍身，總好過留著會過時貶值的東西。”
他說，儲蓄其實不難。每年只要把總收入的10%撥出來存款，久而久之就會累積非常可觀的退休金。不過，設定目標與執行力是否能符合，胥視個人對未來規劃的重視程度。
陳嘉虎指出，現代人以為只要一昧在銀行存款，財富就可增值。其實，在這高通膨社會，這種做法最容易讓財富貶值。這不僅是保守投資，而且愚蠢。
因此，他分享財產增值的3個步驟─累積財富、創造財富、保護財富。
先滿足基本需求
他透露，每個人都辛苦工作，最主要目的是累積一筆小財來滿足基本需求，並希望能應付不時之需。
“基本開銷不成問題後，就要開始訂定較高的目標，尋找更多財富來源。例如兼職、多元投資或減少開銷等，令財富能越滾越多。”
等到擁有可觀的財富規模後，這時如何讓財富保值就很重要。陳嘉虎坦言，此時可以尋求專業人士的協助，讓財富可以免受通膨侵蝕。
“不過，國人大多數不喜歡尋求專業理財師的幫助。據悉只有11%願意尋找理財規劃師來規劃退休生活，18%會尋找保險經紀，另外21%會與銀行代表洽談。”
應請教專家意見
陳嘉虎感嘆國人對理財師的誤解。在他看來，並非富有的人才有資格尋找協助。如果遇到規劃困難而不請教專業意見，反而永遠在財富困境中循環打滾。
他希望這項調查可對國人當頭棒喝，喚起他們對退休規劃該有的關注何措施，這樣才能確保生活無恙。
他補充，就算政府推出再多保障退休規劃的計劃，如果本身對退休生活無概念，再多優惠也是枉然。
“尤其聽到許多人計劃延長退休年限或重返職場，這些都是我們不願意看到的情況。因此，寧願把現在部份錢當作儲蓄，總好過以後生活沒有頭緒。”
東盟對退休計劃不熱衷
在歐美，退休產品不斷推陳出新，讓人眼花撩亂程度，卻也突顯歐美人士非常注重“養老”，才令退休產品與相關服務吃香。
反觀區域國家，除了新加坡外，包括我國在內的東盟地區對這項投資計劃不熱衷，理由何在？
陳嘉虎認為，各國經濟腳步不一樣，民智開發程度各異，才會有如此差別。
“新加坡經濟發展成熟，生活水平高，國民高枕無憂，因此有多餘時間思考未來，不斷計劃提高前程保障，因此退休規劃是順應時勢之產物。”
他說，大馬雖然在這方面起步較晚，不過比起其他國家如印尼或菲律賓卻又過之而無不及。
“許多發展中國家都只關注眼前的發展步伐，國民只求生活溫飽，退休對他們來說非常遙遠，甚至有者根本沒想過退休。因此，除非擁有較強穩的經濟基礎，他們才可能歇下腳步，好好清理未來的方向，包括退休規劃與購買醫藥保險等。”
事實上，陳嘉虎表示，展開這項調查的動機，是該公司希望能瞭解國內退休前後的生涯規劃趨勢，以針對相關族群，開發不同投資產品。
推出結合投資保險退休產品
該公司看準這塊未開發的處女地，因此計劃在今年杪推出結合投資與保險的退休產品，力求成為國內退休投資規劃的先鋒。
他解釋，該產品將為退休人士提供收入來源，不必擔心生活斷炊。這些產品擁有資本增值的優勢，因此他有信心能攫取可觀的客戶。
“投資者只須每個月投資小金額，就可保障以後的生活入息。之後公司也會開拓回教市場，力求讓退休規劃產品成為國人重要的投資工具。”
不要亂花“未來錢”
其餘調查數據：
超過80%受訪者表示不擔心退休生活的財務保障；
60%對在鬢髮如霜之年所需的退休金額毫無概念；
35%有信心其公積金與個人儲蓄可應對退休日子；
42%認為擁有足夠財富來完成理想；
44%已承認動用主要存款；
27%退休者因財務不佳而無法隨心所欲；
37%因沒有信心應對退休日子而計劃重返職場；
15%受訪者坦言無退休計劃。
雖然這些數據只是區區千人的調查，不過卻可反映國民對退休規劃真的沒有心得。這在凡事講求最高最快最大的“Malaysia Boleh”精神下，難免有點諷刺。
陳嘉虎感嘆表示，由於缺乏有效規劃，導致許多人面臨適當退休年齡時才知道，未來生活保障仍無著落，因此希望能把退休年齡延至57歲。
“尤其現代人在注重營養與生活品質下，壽命比以前延長，工作時間甚至與退休時間一樣長，因此退休前積蓄必須要非常充足，才能面對漫漫退休日子。”
他奉勸那些已動用主要存款或公積金的人，除非是萬不得已或把錢用來投資在更好回酬的地方，否則千萬別貿然把這些“未來錢”花光。
“許多人會感嘆生命苦短而選擇享受當前，可是當生命沒有想像中短暫，甚至隨之而來的是更多負擔的話，到時沒有存款，恐怕不得不把之前享受的代價加倍奉還了。”
結論
看完整篇文章後，你是否心有戚戚焉呢？不管你是屬於毫無規劃的族群，還是早已揚帆做好退休啟程的準備，主要還是要認清事實─退休不僅攸關個人計劃，也可能是牽涉整個家庭大事。
因此，不要把退休看得太瀟灑或浪漫，記得要更踏實與有遠見，努力為未來囤積財富，以免老年風霜，到時連自力更生的機會也沒有，這才後悔感嘆往日啊！
做個快樂的退休者．．．轉載自星洲日報
保誠退休規劃調查顯示 27%退休者有財務問題
2007-08-08 20:11
星洲日報•2007.08.08
（吉隆坡訊）根據一項調查顯示，由於沒有妥善規劃退休生活，27%的退休者面對財務緊絀的難題，而高達37%則計劃重返職場維持生計。
這項由保誠保險進行的“2007年保誠退休規劃調查”顯示，44%退休者早已動用儲蓄戶頭的本金，更甚的是，67%退休者的退休開銷主要是由孩子負擔。
此外，只有42%受訪退休人士相信自己可以應付退休需求。而且，56%希望可依賴存款利息維持生計。
保誠保險首席執行員陳嘉虎表示，從這項調查來看，國人仍存有不健康觀念，一旦退休者失去這些依靠，生活將捉襟見肘。”
他說，“國人的壽命越來越長，工作與退休生涯比例甚至變成一樣，退休生活漫長，國人更要好好規劃未來。”
60%不清楚須準備多少退休金
保誠保險是於今年4月初針對1038名受訪者作出調查，而調查結果是大部份的大馬人可能無法達到理想的退休生活。
“高達60%受訪者根本不清楚究竟要準備多少金額，才足以應對退休後的生活開銷。”
陳嘉虎說，“令人擔心的是，超過80%的受訪者對是否備有足夠金額應對退休生活，根本不感到操心。”
也由於欠缺規劃和準備，不少45至55歲的受訪者必須延遲退休年齡至57歲。
這項調查也顯示，僅有35%受訪者有信心個人儲蓄和公積金可維持退休日子。
34%受訪者有儲蓄
調查顯示，共有34%受訪者有計劃地定期儲蓄，以作日後退休金之用，另有34%只是偶爾儲蓄。
此外，約29%受訪者保持儲蓄習慣，惟並不是供退休之用。
值得一提的是，大部份都是年齡介於18至25歲、大學畢業、月薪超過3500令吉的人，顯示許多年輕人的理財觀念提昇。
至於存款方式，高達77%民眾仍傾向於回酬率偏低的銀行儲蓄戶口或定期存款，作為退休金財富堆積的管道，突顯大馬人的投資方式仍然保守。
退休首重健康平安
79%受訪者認為，退休生活最主要是健康與平安，69%則認為，繼續保持“活力”才是最重要的。
而退休後的生活選擇方式，高達51%選擇去旅遊，其中大部份都是單身、年齡介於28至34歲及高收入受訪者，這也明示他們不須為退休生活擔憂的安逸。
37%則會珍惜與家人共享天倫時光，15%則會參加公益活動。值得一提的是，仍有25%會選擇兼職增加收入。
找出你的退休“數字”．．轉載自星洲日報
找出你的退休“數字”
2008-01-19 18:04
星洲日報／財富廣場／財富街．2008.01.19
人生充滿憂慮：唸書擔心成績、畢業擔心工作、工作擔心退休……如果退休過後，還要為生活操心，日子就真的太難過了。
有沒有一種投資工具，可以一勞永逸解決退休後的生活開銷？
保誠保險（Prudential Assurance）的PRU link income，不失為可以考慮的理想工具。
提升對退休計劃覺醒
保誠保險首席執行員陳嘉虎表示，長久以來大馬人民引頸長盼出現公積金以外的理財工具，協助他們儲蓄“老本”。
為了協助國人免於擔心退休後的開銷，保誠正分階段提升國人對退休計劃的覺醒，以求更加瞭解與迎合民眾的退休需求。
首先，保誠先在2007年8月公佈首度展開的“2007年保誠退休生活調查”。
接下來，他們在兩個月後斥資550萬令吉進行宣傳，旨在協助國人找出屬於自己的退休“數字”。
退休後享有穩定入息
陳嘉虎說：“我們去年10月展開的What's Your Number?運動，成功教育消費者有關退休計劃的重要。當消費者逐漸意識到這項需求時，他們自然會留心尋找一項產品，協助他們填補儲蓄方面的不足，以有能力實現他們晚年的夢想。”
他指出，緊接著保誠在第3階段推出特別設計的產品PRU link income，希望以這項市面上第一個單期保費投資聯結計劃，確保國人可在退休後享有穩定的每月入息。
“只需作出一次的保費投資，國人即可在退休後獲利良多。”他補充，保戶最後所將領取的收入總額，保證比初期投資的數額來得高，甚至可能在保單屆滿時獲取可觀的款額。
產品分兩個不同階段
這項產品共分為兩個不同的階段，即累積期與支付期。保戶在保單開始時，就得決定累積期與支付期的長短。
在累積期時，保戶所繳付的單期保費將在固定時間內進行投資。這段累積期最短是5年，最長是40年。
當累積期屆滿時，保戶每月可領取一筆穩定的入息，這段時期稱為支付期。
這項產品不僅是單純的儲蓄計劃，它也讓保戶在遭遇死亡、永久殘障等不幸事故時獲得保障。
可提款應對不時之需
同時，這項具伸縮性的計劃，也讓保戶在保單生效期間，提取部份款項，以應對不時之需，包括支付醫藥費用或開始創業等。
任何年齡介於35至60歲的人士都可購買這項計劃，最低單期保費為1萬令吉。
單期保費的95%將投資在PRU link 黃金股票基金與債券基金（累積期）與PRU link 黃金管理基金（支付期），為保戶作出更具保障與穩定的退休投資。
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